Refinancování půjčky: co to je, jak na to a kdy se vyplatí

Sloučení více různých půjček do jedné, nahrazení starší smlouvy novou a výhodnější, nižší měsíční splátky, nižší úroky a delší doba splácení. To jsou nesporné výhody refinancování půjček. A přesto to spousta lidí ještě nevyzkoušela, i když by si tím ušetřili nemalé starosti a výdaje.

Vzít si půjčku (ať už se jedná o spotřebitelskou, leasing, kontokorent, kreditní kartu, úvěr nebo hypotéku) je vždy riziko. Zavazujete se, že svůj dluh budete schopni splácet. A mnoho lidí nedokáže plně domyslet, jak závažný tento slib je a že otázka neschopnosti splácet je reálnější než vůbec tušíme.

Řešení samozřejmě existuje, jen je nutné aktivně ho začít hledat – a možnost refinancování půjčky patří k tomu nejvýhodnějšímu, co banky nabízejí.

Co je refinancování?

Pod pojmem refinancování půjčky nebo refinancování půjček se skrývá dvojí význam. Nejčastěji ho chápeme tak, že s podmínkami své stávající půjčky nejsme spokojeni a požadujeme změnu úvěrové smlouvy. U konkurenční banky nám dají lepší nabídku, sníží splátky i úrok a nahradí naši starou půjčku jejich novou.

Ve druhém případě se refinancování půjček často zaměňuje za takzvanou konsolidaci půjček. Znamená to, že klient má více různých půjček, jejichž splátky už jsou nad jeho finanční možnosti, takže osloví nějakou zvolenou banku, která všechny aktuální půjčky sloučí do jedné a refinancuje je – dluhy splatí a vytvoří úplně novou půjčku s výhodnějším nastavením.

Jak při refinancování postupovat?

Některé banky umožňují provést refinancování online, jiné k tomuto kroku požadují účast spolužadatele (tedy ručitele), další mají nastavenou různou maximální výši refinancované půjčky, u některých se (ne)platí poplatky. Co banka, to jiné podmínky. Ale refinancování přesto není tak složité, jak by se mohlo zdát.

Základem je, abyste u sebe měli všechny potřebné podklady. Jedná se zejména o uzavřené smlouvy o aktuálních půjčkách, potvrzení o vašich příjmech, aktuální výpisy z bank dokládající, jak splácíte a kolik ještě zbývá doplatit – a pak také vaše osobní doklady. Pokud plánujete refinancovat hypotéku, je třeba nejprve získat od vaší banky aktuální vyčíslení zůstatku úvěru a písemný souhlas s refinancováním.

Pracovníci bank si ve svých systémech poté dokážou ověřit, jak jste na tom se splátkovou minulostí, jestli nemáte dluhy, exekuce nebo jiný problém, který se snažíte utajit. A když je vše v pořádku, začne proces refinancování.

Průzkum trhu

V tržní ekonomice klienta nic a nikdo nemůže donutit zůstávat u jedné banky. Jakmile jste nespokojeni, přejdete ke konkurenci. Což platí i u refinancování.

Proto se nejprve vyplatí oslovit více bankovních institucí s žádostí o refinancování půjček, sdělit jim základní údaje a požádat o výpočet, jak by refinancovaná půjčka u nich vycházela. Některé banky dokonce nabízejí online kalkulačky dostupné na jejich webových stránkách, kde si vše rychle sami spočítáte. Až pak se rozhodnete pro to nejvýhodnější řešení.

Poté se všemi potřebnými doklady a podklady zajdete na pobočku zvolené banky a požádáte o refinancování své stávající půjčky. Když to vyjde, získáte výhodnější půjčku, a to jak s ohledem na výši úroků, tak i měsíčních splátek. Starou půjčku za vás banka zaplatí a převede si ji pod sebe.

Refinancování jakožto konsolidace

I když správně by se mělo hovořit o konsolidaci půjček jakožto o jejich sloučení do jedné, laici pod tímto termínem často rozumí právě refinancování půjček. A de facto je to určitá forma refinancování, protože výsledkem je jedna půjčka, která má pro klienta výhodnější podmínky než všechny předchozí.

Konsolidovat můžete buď u své banky (pokud u ní máte více různých druhů úvěrů a lze to), nebo si opět můžete vybrat kteroukoliv jinou instituci. Znovu je po vás vyžadováno předložení celého spektra smluv, výpisů a potvrzení. Banka si sama ještě vše ověřuje a zjišťuje, zda je předčasné splacení a vykoupení vašich půjček možné. A pokud ano, výsledkem je sloučení zbývající sumy do jednoho nového úvěru a nastavení zcela nových podmínek. V drtivé většině případů je to výhodnější, protože namísto několika splátek máte jen jednu. A i úrok je jen jeden a nižší.

Nabídky refinancování u různých bank

Na závěr se na refinancování půjčky podívejme z praktického hlediska, tedy co aktuálně nabízejí nejznámější banky působící na českém trhu. Detailní podmínky se posléze samozřejmě liší u každého jednotlivého klienta.

• mBank nabízí konsolidovaný úvěr od 10 000 do 1 000 000 korun, bez poplatků a dokládání příjmů, úroková sazba se pohybuje od 5,9 % do 15,9 % (ale vždy je až o 2 % nižší než ta předchozí nejvyšší), refinancovat lze jednu až deset půjček a lze jednat o výši měsíčních splátek
• UniCredit Bank nabízí refinancování půjčky od 20 000 do 1 000 000 korun, u vyšších částek je nutné mít spolužadatele, doba splatnosti je od 12 do 120 měsíců, úroková sazba je o 2 % nižší než u předchozí půjčky s nejvyšším úrokem
• Equa Bank nabízí refinancování do 800 000, bez nadbytečných poplatků, bez ručitele, s možností individuálního nastavení výše splátky, vyřízení probíhá i online
• Česká spořitelna refinancuje půjčky do 1 milionu i nad tuto částku, je nutné doložit výši příjmů, doba splatnosti je až 120 měsíců (záleží na výši úvěru)
• Komerční banka nabízí úrok od 6,4 %, výše částky může být až 2 500 000, částku lze zdarma splatit předčasně, výši splátek si lze nastavit
• ČSOB nabízí úrok od 6,9 %, dobu splácení až 120 měsíců, žádné poplatky, možnost zvolení si výše splátky i možné navýšení úvěru a předčasné splacení zdarma